We lenen geld om een huis te kopen, maar ook voor de aankoop van zonnepanelen, nieuwe meubelen of een gsm. Is dat wel een goed idee? Drie tips helpen u op weg.
1. Mijd dure geldreserves
De rentetarieven mogen dan op een dieptepunt staan, geld lenen kan nog altijd veel geld kosten. Voor een lening op afbetaling liggen de wettelijke maximumtarieven nog altijd tussen 10,00 % en 18,50 %, afhankelijk van het kredietbedrag en de looptijd. Ook voor kredietopeningen gekoppeld aan een kaart blijven de wettelijke maximumtarieven astronomisch hoog (tussen 11,50 % en 14,50 %).
Of die hoge rentetarieven effectief worden toegepast, hangt af van het project dat u wilt financieren. Voor woonkredieten, groene investeringen of nieuwe auto’s leidt de concurrentie tussen de banken tot uiterst scherpe rentevoeten. Maar gaat het om flexibele budgetreserves of kredietopeningen gekoppeld aan een kredietkaart, dan leunen de tarieven dicht tegen de wettelijke maxima aan.
Wilt u bijvoorbeeld bij Cofidis een krediet van 1 250 euro afsluiten voor de aankoop van een home cinema, dan hangt daar een jaarlijks kostenpercentage (JKP) van 14,50 % aan vast. Bij terugbetaling in maandelijkse schijven van 75 euro komt de totale aflossing uit op 1 383,48 euro, rekent Cofidis voor op zijn website. Zo betaalt u voor uw home cinema 133,48 euro aan rente boven op het ontleende kapitaal. Spaart u het geld voor die aankoop eerst bijeen, dan houdt u een flink budget over voor chips en drank bij het bekijken van de films.
Ook de klassieke banken rekenen stevig door als klanten een tijdelijk tekort willen overbruggen. Gaat u onder nul op uw zichtrekening, dan betaalt u bij BNP Paribas Fortis tot 11,00 % debetrente, bij KBC 10,48 %, bij Crelan 11,55 % en bij ING 9,00 %. En voor kredietopeningen gekoppeld aan een kredietkaart liggen de jaarlijkse kostenpercentages bij de klassieke banken nog altijd rond 10,00 %.
2. Beperk u tot leningen die geld opbrengen
Sommige investeringen leveren ook inkomsten op. Daarmee kunt u de interesten op het krediet terugverdienen. Leent u bijvoorbeeld voor de aankoop van een woning, dan spaart u huur uit en kunt u op termijn een mooie meerwaarde realiseren. Leent u voor zonnepanelen of een nieuwe verwarmingsketel, dan verdient u de kosten gestaag terug via de besparing op uw energiefactuur. En leent u voor een elektrische fiets, een auto of een laptop voor uw werk, dan staat daar uw inkomen tegenover.
Maar sluit u een lening af om te reizen, uw trouwfeest te betalen of een nieuw salon te kopen, dan zijn de interesten uitsluitend te beschouwen als extra kosten. Stel dat u een persoonlijke lening afsluit van 8 800 euro voor de aankoop van nieuwe meubelen. Bij een JKP van 5,90 % en een looptijd van vier jaar komt de aflossing op 206,27 euro per maand. Alles bij elkaar heeft u zo na 48 maanden, inclusief de interest, 9 900,72 euro betaald voor uw meubelen.
3. Breng uzelf niet in de problemen
Denk er tot slot vooraf over na hoe het verder moet met het krediet als uw gezin een inkomen verliest, bijvoorbeeld door overlijden, werkloosheid, ziekte, arbeidsongeschiktheid of echtscheiding. Spaart u vooraf voor de aankoop, dan hoeft u daar niet van wakker te liggen.
Met een kredietverzekering kunt u zich daar eventueel tegen beschermen. Die van Cofidis biedt bescherming tegen jobverlies en tijdelijke arbeidsongeschiktheid. Met het kredietbeschermingsplan van Beobank kunt u zich ook beschermen tegen overlijden, ernstige ziekte of hospitalisatie. Hou er rekening mee dat een kredietverzekering veel geld kost. Bij Beobank betaalt u voor het full option-pakket een maandpremie van 0,95 % op het opgenomen kredietbedrag.
Voor het krediet voor de home cinema uit ons voorbeeld resulteert dat – gespreid over de volledige looptijd – in een totale premie van ruim 120 euro. Samen met de interesten komt u zo aan ongeveer 250 euro leningkosten boven op het ontleende kapitaal.
Bedenk bovendien dat kredietverzekeringen lang niet alle financiële risico’s dekken. Lees dus zeker vooraf de kleine lettertjes van de polis, zodat u ook weet voor welke risico’s u niet verzekerd bent.
